第二十七章 黑名单上的客户（2 / 2）

然后，事实证明，再老练的猎人也有看走眼的时候。

夏海明夫妻进门之后，只是简单地了解了项目，然后就开始问贷款的事，似乎只在于贷款。

周林一开始只是以为客户在征信存在某些问题，需要重视，但却不必太在意，因为现在银行的客户经理特别好说话。

个人房屋贷款本质上只有两个要求——还款能力证明及征信，前者懂的都懂，而后者则显得更为客观。

征信，除了某些特殊的情况之外，主要记录的是信用卡或者贷款记录，包括车贷、房贷、信用贷等任何正规金融机构发放的贷款，嗯，不正规的不算。

银行查询征信主要关注的是客户是否存在逾期，而评判的标准很统一—连三累六。

连三累六，即两年内发生过连续三次逾期，或累积逾期六次，这两者存在任何一种都会被银行拒贷。

当然，这只是原则。

在实际操作中，银行的原则可以很灵活。

当银行房贷额度不足时，别说连三累六了，但凡有一点点征信不佳，银行都可能拒贷，除非客户愿意提高利率，或者购买一些几乎无法获得收益甚至可能亏损的理财产品，这时候银监会往往会收到很多涉及银行捆绑销售的投诉。

最严格的时候，甚至发生过逾期即拒贷的情况，哪怕客户仅仅是在一年前逾期一次，逾期时间一天，逾期金额一元，俗称“一刀切”。

而当房地产市场极其惨淡时，银行的个人房贷业务也会一泻千里，于是银行的操作便会截然相反。

连三累六依旧会拒贷，但是，银行却会自行调整对逾期的认定。

首先，因为不少人在信用卡或贷款还款时总是会遗漏一些几十元，甚至几角几分的零头，因此金额太少的不算逾期，有的银行甚至可以忽略1以内的所有逾期记录。

周林见过最夸张的一组成功贷款的客户，两夫妻三年内共计逾期127次，多则一百多，少则几毛。

其次，有的人会因为忘记了信用卡年费而导致持续逾期，银行同样选择忽略。

最后，哪怕客户的征信的确惨不忍睹，只要能从信用卡中心拿到非恶意逾期证明，那么恭喜你，照样可以贷款。

但是，有一种极端的征信情况，所有正规的金融机构都不会发放贷款，哪怕是一张1元额度的信用卡。

这种情况就是传说中的征信黑名单。

因此，当听到客户嘴里说出“黑名单”这三个字的时候，周林就知道这组客户废了。

因为夏海明两夫妻怎么看都不像是会上黑名单的人，周林便询问了夏海明原因。

一说起这个，夏海明娓娓而谈：“3年的时候，我上大学，听说助学贷款没有利息，我就申请了，结果到8年要还款的时候，突然发现不但有利息，利息还挺高，我觉得上当了，而且和银行沟通的时候，对方的态度很强硬，因此我就一直没还钱，没想到三个月前打算买房，一查征信，我成黑名单了！”

说的过程中，夏海明全程保持了微笑，只是带着一点小小的无奈，很显然，他并不觉得自己有错，也不觉得这事情有什么了不起，他的妻子同样如此。

周林顿时有了一种预感，这对看上去很好沟通的客户，或许会非常不好沟通。